网络支付有新规 微信红包不受直接影响 | 法研社

编者按：

近日，人民银行正式发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，这个《办法》从起草到发布，经过多次公开征求意见，引发了社会各方的广泛讨论，经历几载，最终尘埃落定，对在新形势下我国新兴支付市场的发展具有重要意义。

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责任编辑/东方

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个人支付账户扩充为三类

《办法》将个人支付账户扩充为三类，为方便客户，《办法》新增了I类账户，只需要一个验证渠道，其余额付款交易不超过1000元，以满足用户临时性的小额支付需求。分类具体为：

账户类别	余额付款功能	余额付款限额	身份核实方式
Ⅰ类账户	消费、转账	自账户开立起 累计1000元	以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份
Ⅱ类账户	消费、转账	年累计10万元	面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少三个外部渠道验证身份
Ⅲ类账户	消费、转账、 投资理财	年累计20万元	面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少五个外部渠道验证身份

中国支付清算协会秘书长蔡洪波分析称，分类管理、差异化监管的实施，客观上会形成“好的更好、坏的更坏”的马太效应，有利于市场格局优化。

中国银行网络金融部副总经理董俊峰认为，对使用支付账户余额支付的客户而言，新规对绝大多数客户交易认证机制的使用体验影响不大。

强调支付账户实名制度

《办法》强调支付账户实名制度，要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，并在与客户业务关系存续期间，采取持续的客户身份识别措施，确保有效核实客户身份及其真实意愿。

中国社科院金融所支付清算研究中心主任研究员杨涛指出，实名制一方面有利于事先约束风险萌芽、提高风险预警和可控性，另一方面有助于事后风险追溯，从而使得金融安全与归责变得更易操作和具有震慑力。

在开立支付账户身份核验方面，实现实名制的方式可以灵活多样，但实名制的底线不能突破。有消费者担心支付账户实名制会让开立支付账户变得繁琐，增加额外的成本。《办法》对开立支付账户要求多渠道验证，需要提供相关证明材料。为了达到实名制的效果，《办法》提供了多样化的验证渠道，比如个人缴税单、个人保单、驾驶证、手机号、贷款证明、租赁合同、房产证、公共事业缴费单等等，对这些渠道的信息进行相互印证和比对来确定客户的“基本画像”。

规定支付账户交易限额

“限额”就像交通管理中的“限速”，是常规性安全管理措施。《办法》规定的限额以及配套的多种解决方案，能够满足绝大部分消费者的支付需要。消费者担心对支付账户余额付款实行限额管理会给日常支付带来更多地不便，比如单日累计支付5000元的限额都买不了一台苹果6的手机。事实上，在支付业务领域，对交易实行限额管理是一种常见的风险管理措施。一般来说，限额高低与账户实名程度、安全性等是正相关的关系。

另一方面，《办法》对于符合条件的支付机构，也进行了另外的安排，大幅提升了限额，综合评定A类机构且支付账户实名制落实较好的机构单日最高账户余额累计付款限额大幅提升到10000元，应该说能够满足大部分消费者的日常消费额度。大额支出可以通过快捷支付从银行卡账户支付，同样非常便捷。另外，为方便客户，《办法》新增了Ⅰ类支付账户，只需要一个验证渠道，其余额付款交易不超过1000元，满足消费者小额、临时性的支付需求。

对微信红包等不产生直接影响

临近春节，消费者担心《办法》出台会不会影响微信红包使用。蔡洪波指出，《办法》对于微信红包等热门应用服务不会产生直接影响。微信用户没有进行实名认证的，可正常收取红包，若需要对外发红包，需要进行身份核实。开通Ⅰ类支付账户，就可以方便发放累计不超过1000元以下的红包。如果发放更大额的红包，可以进行支付账户的升级。

举个例子，如果你春节发10000元以内的红包，最简单的方法就是将支付账户升级到Ⅲ类账户，同时选择A等级的支付机构。超过10000元的，可以使用快捷支付从银行卡直接转钱进行组合支付，满足大额红包的支付需求。

不会对转账是否收费带来影响

消费者还担心会不会终结转账的免费时代。《办法》没有对支付机构办理“银行账户与银行账户之间”的转账业务进行额外限制，有关的限额是支付机构和银行自主约定，不在《办法》的规定范围。而且《办法》放宽了对支付账户与非同名银行卡相互转账的限制，允许A等级的支付机构办理此类业务，消费者依然能够间接获得免费的跨行转账服务。

此外，人民银行此前鼓励商业银行对一定金额内的网上转账免收手续费，相信未来消费者在不同渠道转账手续费水平整体都会有显著降低，甚至免费。